萨摩耶金融林建明 萨摩耶金服林建明:“两轻一重”打造Fintech新品

Q1:信用卡余额代偿Balance Transfer是从国外引进的,它在国内的市场认知度如何?引入国内之后经历了怎样的一个历程?发展情况怎么样?

林建明:信用卡余额代偿balance transfer是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率低于信用卡账单分期利率贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构的过程。这个模式之前在海外已经发展多年,像美国、新加坡等地区都已经非常成熟。但它在国内,余额代偿还处在初步探索的阶段,2005年的时候华夏银行有过试水,但并未流行,也没有产业化。

国内外对比来看,美国等国家的余额代偿模式是通过价差来做利率市场化,每家银行对用户数据掌控情况不一样,他们会根据了解到的数据对用户进行差异化定价,然后来做信用卡余额代偿业务。而在国内,此前银行信用卡的定价都是刚性的,一律18.25%年化利率,无法差异化。所以,在中国如果做信用卡余额代偿,一定要发行一个非信用卡产品,它要比信用卡的价格低,并且产品体验要比客户手里原有的信用卡体验好。

除此之外,信用卡余额代偿还有一些限制门槛。第一个是定价能力,这个关系到成本控制。如何拿到低成本的资金是一个必须解决的问题。第二个是风控能力,中国的信用卡国际标准信用卡风险相对比较低,因为信用卡行业积累了十几年,才走到今天这个水平,刚刚出来时风险也是很高的。

创业公司如果做信用卡生意,也将面临高风险问题。最后一个是运营成本,获客成本相对较高,信用卡余额代偿面对的是信用卡用户,客户手里已经有一张卡了,你想再给他发一张卡,或者推荐新的产品给他,产品需要有很强的竞争力才能吸引客户。

以上这几点形成了一个壁垒,导致大部分机构都不愿意涉足这块业务,尤其对于初创公司,很难拥有这样的条件。而但我们团队却恰好能很好解决这些问题。

省呗是2015年6月份上线的,发展一年半,是继华夏银行之后国内首家信用卡余额代偿产品,在资金方面,我们是跟银行合作的,资金成本较低。我们的核心创业团队在银行做了十几年,见证了中国信用卡的发展,对银行和信用卡产业都非常熟悉,合作的信任基础很好。

当然,信任只是一个敲门砖,最终还是要靠我们的资产来获取资金方信任,资产的风险一定不能比信用卡高,因此风险控制能力就尤为重要。我们有银行的基因,风险第一理念根植于脑子十几年,尤其现在是移动互联网时代,我们做的也是线上业务,省呗也是纯线上风控,没有面签过程,而是选择了更加科技化的做法,来提升金融的效率。

譬如我们引入了Face ,来做用户真实身份的核对,以前通过低效的面签模式,而现在通过和Face 的合作,引入新的技术,来判断这个人身份的真实性。

同时配合其他一些数据和技术,加上我们自主研发的风控系统,来确认用户的还款能力、还款意愿等。整个风控的架构已经有别于传统银行,我们通过技术重构了银行的风险架构,也降低了风险成本。省呗目前是0欺诈损失,坏账率也远远低于行业平均水平,风险控制比我们当初预计的还要好。

Q2: 据市场统计,2015年末信用卡未偿余额已经突破了3万亿,其中生息的部分有1.3万亿,利息之高令人咋舌,是因为这种洞察,所以萨摩耶金服选择做信用卡余额代偿的深度垂直平台的吗?

林建明:因为团队的银行背景,最初我们只想做信贷业务,我们也对中国信贷行业做了划分。市场最大的一块是房贷,有十几万亿的规模。第二大就是信用卡了,有几万亿的余额,1.3万亿的生息余额。再细分就是次贷,价格比较高的贷款,也有几千亿,目前市场格局就是这样。

当时在我们看来,在这三种业务里,相对而言信用卡定价空间比较大,因为银行的定价是刚性的18.25%,次贷的定价风险是跟人群相关的,你定高了可以赚钱,你定低了赚的钱少,所以很多人就把价格定的很高很高,这样做风险很大,不仅有道德风险,也有法律风险。

从整个市场格局来看,我们认为信用卡领域大有作为,信用卡的业务目前只有银行在做,互联网的公司在做这一块业务的并不是很多,只有微众、蚂蚁等几家。

但是这是一个万亿级的市场,怎么可能就被他们占领掉了呢?中国有这么多的银行,蛋糕这么大,没有哪一家银行可以垄断。我们既有条件进入,又有做信用卡的经验,所以顺理成章的来做余额代偿这块业务。

当然,未来我们还会持续在优质人群的消费信贷领域做深耕,为优质人群提供更多的金融服务,除了信贷类,还有更多综合类的金融服务,我们都会为用户提供。

Q3:您是怎么理解金融科技的?省呗的金融科技体现在哪里?

林建明:首先,我们要回归科技本质,可以提高效率的才叫做科技。很多人都在说自己的产品有科技元素,他们是否用科技提升了以前模式下的效率?

省呗在创立之初,就非常重视金融科技的发展,并将之践行到业务的各个层面。总结来说,省呗的金融科技主要体现在"两轻一重":轻资本、轻运营、重科技。

首先我们说重科技,就是用科技不断提高各个环节的效率。省呗是一款纯线上的金融服务APP。所有的用户,不受任何的限制都可以申请,不用见面,也不用打电话,用户通过几步简单的操作就可申请到最高20000元的额度,利用这个额度可以在三秒钟内完成信用卡账单的分期。

纯线上是非常独特的一条路,说起来简单,但做起来却并不容易,有很高的技术含量,传统的金融机构拥有很庞大的线下团队,尤其是一些风控手段,都是通过线下人员面访面签的形式来做的,是为了‘眼见为实’,而纯线上则不然,在整个作业环境里,是真正的大数据风控,对人的骚扰是很少的。

要做到这一点,对数据和技术的要求非常高,一是数据的获取,不像传统的信贷机构,需要用户填写整整两页纸的个人信息,省呗的用户填写数据是非常简单的,仅仅只有用户的身份证和电话号码,通过这两个信息,我们需要在后台做大量的工作,通过大数据合作获悉他的全方位的数据信息,这里我们就有用到包括人脸识别、活体检测、身份交叉比对、设备指纹等技术。

第二,在数据获取来之后,我们需要对数据进行加工处理,在上千个维度的看似毫无关联性的数据中进行筛选分析,寻找有价值的变量,而且,为了给用户好的产品体验,这个数据的采集、清洗、处理、输出都必须是实时的。

第三个是数据应用,就是风控模型,风控是金融的核心,这里有很多新的技术新的算法,在段时间内得到用户的信用评分,并正确判断,这个对团队的风控水平有很高的要求。所幸,我们的团队在这一点上非常擅长,我们成长成了业内第一个将GBDT应用与生产实践的公司,并且取得了更优于银行的数据反馈。

因为我们扎实的风控系统获得了大量合作伙伴的认同,有银行例如哈尔滨银行、包商银行、华润银行,还有信托保险等,这些让萨摩耶可以获得更好的发展基础。消费金融的核心竞争力最终体现在风险定价能力。我们希望好的产品吸引用户,降低资金成本、风险成本,用低利率吸引优质用户优质资产。资产越来越优质,成本再降低,好人就会越来越多,进入良性发展的循环。最终希望借助金融科技的实践让信用成为年轻人最大的财富。

Q4:能否说一下省呗"两轻一重"的内在逻辑?

林建明:"两轻一重",重科技是原因,轻运营和轻成本是结果。省呗是纯线上风控,很多环节是纯系统自动化,从贷前的风险管理,到贷后的催收,省呗都投入了很大的财力和心力,去研究怎么提升各个点的效率,也通过跟很多行业先进的公司合作,引进了很多先进的技术,来帮助我们实现各种功能,这就是重科技,这个重了之后,自然而然就可以轻运营了,轻运营是一个结果,因为你用技术手段来做了,我不需要这么多人了,用IT的方式来运营,IT是一个很高效的方式,银行信用卡中心需要几千上万人,而我们不需要,几百个人就可以了,这就是极大的提升,就是轻运营。

轻资本,这是金融的内容。金融最重要就是做杠杆,杠杆就是资本的运用,我有一块钱,我可以做十块钱的生意。虽然我们是做金融的,但是我不是真正的资产拥有者,我们是跟金融机构合作的,搭建平台,银行提供资金,平台即使没有钱都可以放贷,这就是杠杆,这个杠杆理论上说可以无限大,这就是轻资本。

但是实际上我们不能是零资金成本。我们有风险损失的投入,这一块就会成为资本,但只要风险控制的好,自然而然资本效率就会变高,这就是轻资本。

所有做经营的都是在做杠杆,一个是资本杠杆,一个是运营杠杆。作业模式越轻,你的杠杆越高。所以,刚刚我讲的这两个轻就是轻运营和轻资本,通过重科技的模式,希望把这两个杠杆发挥到极至。