华侨大学林建明 “省呗”创始人林建明:帮优质信用卡用户省利息

双11前,深圳总爱阴天。在南山科技园的一栋办公楼里,林建明的办公室只有一面能见到阳光,但完全不影响他的心情。从4岁那年起,他因患上小儿麻痹症落下不便,永远没办法跑步、骑机车,但从不阻碍在思想上的疾驰。

19岁真正接触IT,23岁开始进入银行IT系统工作,林建明曾“大战”过千年虫,也远赴国外谈判过几亿元的软件购买。过去5年里,林建明一直在关注创业并投资了1个项目,今年6月他正式离职并创立深圳萨摩耶互联网金融公司,目前其发布的“省呗”信用卡代偿业务app已有25万注册用户。

选择离开银行业,林建明坦言是喜欢挑战,也是对体制内革新乏力深感无奈。他说,希望自己真正走在互联网金融的前列。目前他的另外15个合伙人,很多同战壕也已10多年。为让产品系统稳定,他亲自带队潜伏到几百个骗子QQ群;为解决招人的问题,他亲自对应聘者一一回复。

曾经“大战”千年虫

1978年,林建明出生在广东湛江的一个小乡村,陪伴他的是田地和庄稼。4岁那年小儿麻痹症在身体上留下了印记,也赐给了他更加顽强的意志。高中时,林建明考取了湛江第一中学。

出于对计算机专业的喜爱,1997年林建明考上华中科技大学。然而对于编程的启蒙,其实早在小时候就埋下了种子。“那个时候使用小霸王游戏机可以编程,比如一只运动的小乌龟之类。”他回忆说,当windows95出街的时候,首次出现的鼠标都让人感觉兴奋。

由于家里并不富足,大一起林建明就开始兼职做家教、送牛奶,大三左右开始帮人改Bug。而在2000年所发生的千年虫大战,他也参与其中。

按照预言,新千年时“千年虫”将袭击人类,所有的电脑将不能正常使用。其实这就是IBM当时炒作起来的一个概念。

林建明回忆说,因为当时计算机表示年份是使用两位十进制数来表示,当系统进入到跨世纪的日期处理运算时,就会出现错误的结果从而引起各种系统更能紊乱甚至崩溃,这被称为“千年虫”。“解决的方法很简单,我们只需查找出来以往的日期时间,逐一修改bug。”

毕业那年,林建明想到华为工作却被拒绝了。随后,中国银行伸出橄榄枝,首份工作是做数据集中化处理。这一年的工作,林建明很快就掌握了技巧从容应对,但工作也很快也失去了挑战。

见证信用卡消费的兴起

2002年,中国信用卡元年,林建明重新思考。“根据当时的数据,银行业的佼佼者花旗银行当年30%的利润都来自于这张神奇的信用卡,这真是银行业未来零售业务的一个方向。”

看好信用卡业务前景的林建明,跳槽到了刚刚开始起步做这方面业务的招商银行。而当时全球信用卡业务做得最好的是台湾的中国信托,它是唯一打败花旗银行的本土银行。作为后来者,招商银行“傍”上了大腿,林建明也有了常和台湾的工程师交流学习的机会。

银行需要非常稳定的系统,林建明24小时oncall。这个过程虽然辛苦,但他坦言学到了很多东西,而且感觉走在了中国甚至全球前沿的应用科学道路上。

如果出现故障,要求程序员立马回到机房;如果超过30分钟down机,行长要承担责任。

林建明“较真”的做事态度,在另一件事上也能得到印证。“以前有个师姐说自己写的程序从来不敢署名,因为怕未来被发现bug后被人骂,但我从来都署名。”他说担心后来的人如果不明白,可以找得到人。事实上,也的确不少人打来电话。

2008年,凭借着多年的努力,林建明已升至高级经理。为让老旧的系统能跟上越来越多的业务,他曾到美国、欧洲等地考察寻找先进的银行系统。

半年多后,他发现了一款价格几亿元的先进系统,但在考评中发现并不符合国内业务实情。此后的两年半时间里,他带领团队一起开发一套全新的系统,最高峰时团队达300多人,整个投入超过5亿元。

在这套新研发的系统正式使用之前,林建明顶着巨大的压力,团队前后做了13次的演练,最终系统在2小时内完成了全新升级。“你要知道,一个错误,可能会让整个银行的声誉都毁掉。”他说,整个演练过程就像发射火箭一样,演练的步骤贴了满满一墙,“每个节点都背得滚瓜烂熟”。

靠着认真的做事态度,2002年到2013年,林建明从一个程序员做到了信用卡的总架构师,年薪超百万

走出体制开始创业

喜欢挑战的人,从来不肯停下脚步享受安逸。给银行系统来了一次全新的换血后,林建明在专业上难有再多追求。而此时,随着移动互联网的兴起,金融业也开始从传统方式转向互联网金融。

2009年,马云首次提出“双11”购物狂欢的概念,一些P2P雏形也开始露面。从那时开始,林建明开始转向非接触支付、二维码支付等。“但是传统银行觉得支付不赚钱,不会投重大的人力去做这件事。”

2013年底,招行与联通联合成立招联公司,林建明主动请缨,看好的是或许新公司潜藏着创新的土壤和氛围。然而,当他带领团队研发出一套互联网信用卡系统后却发现,决定产品生死和进步的还是体制。

我们本来以为市场会被激发,市场机制也会随之建立,但实际上根本无法脱离,而是变成了双体制。甚至,一个普通的决定要上升到最高层来决策。

考虑再三后,林建明准备创业。其实早在2010年他就开始考察项目,从O2O到智能硬件,“很多东西听起来很美,实际上是个伪需求。”

就这样,投资的方向一直在调整。目前,他投资了1个智能玩具项目,融资已过千万。

今年5月26日,林建明和另外15位合伙人联合创立了深圳萨摩耶金融服务公司。第二天,公司就拿到了千万级的风投。林建明表示,公司短期内瞄准的是余额代偿业务,中期将扩展至互联网金融消费市场,长期的目标是打造一家互联网银行。

所谓信用卡余额代偿服务,其实在国外和港澳台地区盛行已久。原理是金融机构A动用自有资金替客户先行结清信用卡账单,与客户建立新的应还款关系。目前,该金融服务在国内才刚刚开始。

6月26日,该公司首款金融产品app“省呗”发布。简单说来,该款产品针对刷卡“剁手族”而设立,当信用卡用户无法及时还款将采取分期还款。目前,大部份银行信用卡的循环利率是年化18.25%,如果使用“省呗”,其收取的利率为10%-17%,最低可低至信用卡的5.5折。

林建明介绍,“省呗”推出抢占的就是国内利率市场化前这一波红利。根据其掌握的数据,国内信用卡用户中,按时还款的交易户占了7成,采用分期付款或最低还款的循环户共占了3成,但后者的贷款余额在2014年年底已经达到了1.06万亿。

为安全性潜入几百个骗子群

不难想象,当“省呗”出现时候,那些套取信用卡金额的骗子们有多激动。有着10多年银行信用卡IT业务经验的团队,也早猜到了这一点。

“知道吗?在上线的第一个月,我们干了一件很有意思的事,”林建明狡黠一笑。他首先将产品放到了一些黑中介、代办中介的QQ群和论坛上,吸引投机者们的注意力。当时包括他自己,共有10多个人潜伏到几百个群里。

我要了解坏人们会拿什么样的招数来骗我,如何攻击后台的甄别和筛选系统。

果然,这一招很快见效,第1个月就引来了7万多坏人。“骗子们在群里天天吆喝,哪里有钱了赶紧去‘撸’,但很快又发现弄不出来。”林建明无法想象,如果没有这样的测试,假设每人放1万块,将有7个亿可能无法回收。

经过反复测试后,“省呗”放出第一笔款。“群里马上就有人反应了,赶紧吆喝说这个不是假的。”很快,原本已经走下坡的访问申请数立马又笔直地冲向高峰。在后台经过了一千多条反欺诈规则的筛选甄别后,不正常在3天后迅速回落。

为进一步验证系统的安全性,随后在1个月“省呗”仍只放了少量款项。9月中旬起,放款额度逐渐放开,当月已达1000多万。截止“双11”当天,“省呗”注册用户已达25万人,累积帮信用卡用户还款2000万元。

“我不怕风投不投我,最大的问题还是风险把控的问题”,这是互联网老兵林建明的自信。

公司刚运营没多久,一位亿万级别的大咖找到他,希望能将萨摩耶金融收购。但,林和合伙人们拒绝了。

我们想真正做好互联网金融这件事,不想有太多资本市场的压力。

也有人提出疑问,面对支付宝、京东白条等等电商都已推出信用卡消费类的服务,“省呗”何以取胜?林建明认为,目前BAT公司所服务的客户仍局限于与自己有业务往来的,而“省呗”的范围更广。

同时,在成本控制上,目前“省呗”主要由资金成本、风险成本和运营成本构成。在未来规划中,林建明表示从每个客户开始发生第二笔业务起,风险成本和运营成本已经降低,而且未来资金成本方面还将有下降的空间。