中信何永红窦荣兴 “未来银行”立鼎中原 —访中原银行董事长窦荣兴

今天的“金融家的故事”要从一柄如意和一幅地图说起。

《中国金融家》对中原银行董事长窦荣兴的采访选在了该行成立两周年之际。对话伊始,窦荣兴首先为记者打开了一幅郑东新区的地图,告诉我们这里是一个“如意之城”——从郑州地标建筑“大玉米”会展中心到环形CBD,再到龙湖金融中心,果然,一个巨大的如意造型跃然纸上。站在中原银行的办公大楼上,波光潋滟的如意湖尽收眼底。

广阔的视野,正是中原银行与生俱来的“气质”。无论是“传统业务做特色、创新业务找突破、未来银行求领先”的三大战略,还是“上网 下乡”的布局规划,中原银行自成立以来就立足长远,将发展的视野从传统银行直接跨越到科技银行、数据银行,以创新思维描绘出了“建设一流商业银行”的蓝图。

那么,作为“金融豫军”的代表,成立仅两年多时间的中原银行是怎样思考和找到合理路径的?站在新起点上,又将如何谋划未来、续写新篇?让我们一起来听窦荣兴讲述中原银行创新转型发展的故事。

银行业是一个充分竞争的领域,中小银行的出路在创新,按照老一套方法做“跟跑者”会很累,所以要转为“领跑者”。——窦荣兴

作为河南省唯一一家省级法人银行,中原银行是由开封、安阳、鹤壁、新乡、濮阳、许昌、漯河、三门峡、南阳、商丘、信阳、周口、驻马店等13家城商行以新设合并的方式组建而成,在2014年12月26日开业。

“它的成立主要解决了两个问题:一是解决中小金融机构风险问题,彻底化解了历史包袱。二是解决河南长期没有地方法人金融机构的问题,有力支持了区域金融中心建设和地方经济发展。”窦荣兴对记者说。

2014年,全国有超过130家城商行,中原银行一举合并的城商行数量,约占全国总数的十分之一,银行规模之大、整合难度之大也就可想而知了。窦荣兴坦言:“新设合并,不同于吸收合并,原有13家银行名字皆不再使用,而是新设一家银行。

其间的难度大在了文化整合、科技整合、重新搭建等方面,而且还要保证合并过程中的正常运行。因此,在筹备过程中,中原银行就着手布局战略规划、科技规划及其他经营管理和业务整合相关的工作。”

面对经济下行压力、利率市场化改革、互联网金融冲击等诸多挑战,中原银行从容不迫,聘请国际知名咨询机构设计战略规划,科学研判内外部市场环境,确定了“服务市民、服务小微、服务三农、服务地方经济发展”的市场定位,制定了“传统业务做特色、创新业务找突破、未来银行求领先”的三大战略,坚持以“建设一流商业银行”为目标,统筹推进经营管理和业务发展各项工作。

窦荣兴解释说,“传统业务做特色”,就是中原银行要坚持走差异化道路,从传统业务中挖掘个性、特色和亮点。

“创新是银行永久的命题,唯有创新才有发展的源泉和动力。”窦荣兴认为,“创新业务找突破”,就是中原银行要做城商行过去没有做、做得少、做得差、不知道怎么做的业务,比如投资银行业务、资金市场业务、同业业务等,同时引入事业部制模式,组建健康医疗事业部、现代农业事业部、房地产事业部以及投资银行部、金融市场部、供应链金融部等,运用全新的商业模式和投行思维,将这些板块梳理出来并按此实践,努力将中原银行打造成为一家特色鲜明、富有活力、以创新领跑中原的现代化股份制商业银行。

窦荣兴告诉记者,中原银行为更好地满足实体经济融资需求,尤为注重金融创新,主动适应直接融资快速发展的趋势,成立了专业化的产业事业部,实现了总分行联动的协同服务机制,以“商行 投行”、“投贷联动”的综合性金融服务为导向大力开展重点产品和模式创新。

他介绍,在此模式下,中原银行开展了结构化融资、资产证券化、投贷联动等创新业务,为企业提供包含股权、债券、基金和票据等在内的多元化、多期限的一揽子金融服务,减少通道环节、提升资源效率,有效降低企业融资成本。

同时,积极参与城投基金、政府引导性产业基金、产业并购基金等业务,在全国城商行中成功参与首单资产证券化产品——“招商中原-建业物业资产支持专项计划”。除此之外,“中原鼎贷”、“银政储备贷”、“蜜蜂卡”等创新产品逐步推广并获市场好评,“中原秒贷”、“永续贷”等线上融资产品使其金融产品体系日益丰富、功能更加完善。

随着我国经济进入“新常态”,创新已经成为商业银行战略转型、调整业务结构、优化盈利模式、提高中间业务收入、提升核心竞争力的关键。窦荣兴说,中原银行也清醒地认识到,只有成功的创新才能为商业银行创造价值,而保障创新成功的前提是充分有效的风险控制,否则创新取得的“红利”将无法抵补其引发的风险成本。

“风险是金融创新的自然伴生物,也是我们必须面对的管理课题。我们认为防控金融创新过程中的风险需‘内外兼修’,也需要创新思路、方法、工具才能契合产品创新的步伐,保障整体创新工作平稳顺利进行。”窦荣兴指出,中原银行坚持树立全面风险管理理念,培养注重风险管理的创新文化,把金融创新建立在实体经济真实需求的基础上,不是为了创新而创新,更不能不顾风险来创新。

再说“未来银行求领先”,就是围绕“科技立行、科技兴行”,大力发展移动金融、线上金融,强调提供场景化和便捷化的服务。在窦荣兴看来,“按照传统银行的套路做现代银行已经过时了,如不尽早转型,最终会被淘汰。中原银行若想成为‘领跑者’,实现跨越式发展,必须从传统银行直接跨越到科技银行,大大提升中原银行在未来的竞争力。”

从初出茅庐到异军突起,正是在“三大战略”的指引下,中原银行在短短两年内取得经营发展的显著成效,资产及存贷款规模快速增长,资产质量控制良好,各项指标均符合监管要求,连续两年获得银监会2C监管评级,成功跻身全国良好银行序列。

在英国《银行家》公布的2016年全球1000家银行榜单中,中原银行一级资本总额位列全球第210名,较上年提升15个位次,在国内上榜的全部119家银行和73家城商行中分别位居第31位和第9位。

在自身快速成长的基础上,中原银行充分履行了地方法人银行的使命,坚持以服务实体经济为己任,主动融入河南省战略布局,把握全省投资工作重点和实体经济的有效需求,不断提升对产业结构调整、重点工程项目的资金支撑保障能力,为地方经济发展作出了应有贡献。

窦荣兴在采访中表示,中原银行从成立开始就迅速开启了全省范围的银政合作,与河南省辖市政府的“战略联姻”紧锣密鼓地进行,目前已与16个省辖市政府、10个直管县签订合作协议,重点支持新型城镇化、综合交通、现代产业、支柱产业等重点领域和重点建设项目。

与此同时,中原银行紧紧抓住河南重大机遇,统筹配置信贷资源,不断加大对中原城市群、航空港区跨境电子商务、米字形高铁、智能终端制造等重点项目的综合金融支持,特别是积极服务航空港实验区建设发展,在2016年1月专门成立航空港区支行,加大了对航空港区跨境电子商务、智能终端制造、棚户区改造、物流园建设等重点项目的综合金融支持,目前已提供资金支持约38.

5亿元,并将继续全力支持航空港区基础设施建设和入驻企业发展。

据不完全统计,目前中原银行围绕河南省重点项目和“1816”投资促进计划实施方案,已成功对接2016年第一批A类重点项目近80个、“1816”项目近300个,为地方经济转型发展和供给侧结构性改革提供了强大的金融动力。

人才是中原银行的核心竞争力。人力被称为资源,只要是资源,就是可以开发的。——窦荣兴

按照“市场化”改革发展方向,中原银行不断在创新中激发企业活力,形成了资本融合、混合所有的产权多元格局,实施了“一级法人、统一领导、分级经营、授权管理”的经营管理模式,构建了产权清晰、责权明确、管理科学、制衡有序、决策顺畅、运转高效的公司治理体系和现代企业制度。

说起中原银行成立前后管理体制的不同,窦荣兴说:“我们明确强调了全行只有一个法人,分级经营、授权管理的上线就是一条‘红线’,不得超越和突破。”

在优化股权结构方面,中原银行积极引入战略投资者,推进市场化改革,经过两次增资扩股,注册资本于2015年12月31日达到了166.25亿元,并且采用了“天坛式”股权结构设计,有机融合国有和民营成分,更加贴近市场。

“通过整合,中原银行的股权结构从过去相对分散、最多时上万家股东变得进一步集中起来,初步形成了三层架构:第一层是基础股东,即原有13家城商行的股东;第二层是主要股东,是指新引进的占比大于2%的股东;第三层是战略股东,可以进入董事会,但最大股份不超过9%。

”窦荣兴认为,这种里外里三层的架构就像北京的天坛,既避免一股独大,又避免过于分散,保证了团队运作的市场化程度。从目前来看,该架构运行状况良好,有效发挥了优势和作用,充分适应了市场变化。

在科学搭建治理框架方面,窦荣兴告诉记者,中原银行根据相关法律法规、监管要求和自身发展需要,不断加强和完善公司治理制度建设。通过成立大会选举产生董事会和监事会,同时构建起以股东大会、董事会、监事会、高级管理层为主体、“三会一层”相互分离、相互制衡的公司治理体系,股东大会、董事会、监事会、高级管理层分别作为最高权力机构、常设执行机构、监督机构和日常经营管理层各司其职,形成了明确的职责分工和有效的制衡机制,确保公司治理依法合规,提升了工作的规范化、精细化程度。

在经营层方面,中原银行依照现代商业银行制度建立市场化机制,经营层高级管理人员全部采取市场化方式选聘,全面实行薪酬与绩效考核挂钩,严格考核、不留死角,充分发挥职业经理人的主观能动性和企业家才能。

“人力被称为资源,只要是资源,本身就可以开发,可以通过机制建设推动人力资源管理。”窦荣兴透露,中原银行人力资源建设的新计划是要打造一支“特种部队”,培育人才的狼性文化、业绩文化,鼓励员工勇于参与市场竞争,通过长期的职业规划,让员工成为中原银行“铁打的兵”。

农村金融市场是一片蓝海。现在大家都在红海,而我们在蓝海,就可以实现错位竞争。——窦荣兴

细心的人会发现,中原银行的LOGO由两枚中原方足布币交错重叠而成。它以先秦时期的铜铸法定货币作为基础元素,意味着中原文化的源远流长,而两枚布币又构成了一尊鼎,体现了中原银行诚信为本、立足中原、惠泽八方。可见,LOGO的寓意与其普惠金融特色不谋而合。

“作为中原人自己的银行,中原银行的成立就带着普惠金融的责任,我们希望打破金融服务壁垒,提高金融服务效率,让百姓贷得迅速、贷得安全、贷得痛快。”窦荣兴强调,在中原银行《2015-2019战略发展规划》中,“服务市民、服务小微、服务三农、服务地方经济发展”的市场定位,决定了其普惠金融特色。让所有百姓都能享受到金融服务的便利和安全,中原银行义不容辞。”

基于上述考虑,中原银行将服务农村居民、落实普惠金融作为全行战略来推进,全面实施了“上网 下乡”工程。一方面,继续坚持“科技立行、科技兴行”,结合互联网发展趋势不断完善科技信息系统,谋求未来银行业务领先地位,通过大数据、云计算、区块链等金融科技新技术应用,探索互联网金融服务新模式,在机制、队伍、制度、流程、风险管理上统筹安排,建设智慧银行、手机银行、直销银行等,大力发展移动金融、线上金融,加强线上营销体系建设,提升综合金融服务能力。

另一方面,积极进行机构下沉,加快县域支行、乡镇支行、村镇银行、助农取款点“四位一体”渠道体系建设,参与兰考县普惠金融改革试验区工作,通过与格莱珉银行合作探索精准扶贫新模式,把优质的金融服务和先进的金融产品、金融工具推广到广大县域、村镇,填补农村金融服务空白,抢占农村金融市场蓝海。

为进一步推动惠农工作的顺利开展,中原银行还成立了惠农金融部,对全行的惠农金融业务和惠农服务点进行统一管理。惠农金融部主要有两大职责:一是在全省布设惠农金融服务点,争取早日实现全省县域全覆盖;二是根据农村居民的需求特点开发符合农村市场的惠农金融产品,满足农民个性化、多样化金融需求。

记者了解到,中原银行的目标是按照低资产、轻资本、线上化、移动式的方法,在全省2000人以上的村镇建设惠农服务点共2500家,预计服务覆盖客户达800万人。截至2016年12月7日,该行共计在1950个村庄确认开设惠农服务点,其中在建网点330个,171个惠农服务点已正式营业,新发放银行卡2.09万张,实现在有中原银行网点的82个县域惠农服务点覆盖率超过80%。

现在,在中原银行的任何一家乡镇支行和惠农服务网点,农村居民不仅能够就近便利地使用惠农卡享受多项费用优惠减免,足不出村办理小额取款、现金汇款、转账汇款、余额查询、手机缴费充值、网上购物、快递收发等业务,获取基础金融服务;依托乡镇支行,农民还能够学习使用网上银行、手机银行等线上金融工具,办理网上支付结算、理财产品购买、申请小额贷款等业务,享受到现代便捷金融服务。

窦荣兴表示:“小银行就要做小,‘上网 下乡’是中原银行转型的突破口和抓手。因为农村是一个有潜力的蓝海,以河南为例,全省资金总量为5万多亿元,而农村市场约占2.2万亿元,占比达到40%。所以,农村金融是中原银行值得参与、实现多赢的好事,利国、利民、利自己。”

事实上,中原银行农村金融产品的推出,不仅仅是吸收存款那么简单,更重要的是,既帮助农民实现融资服务便利,通过电子化渠道加强信贷支持,又通过优质的理财产品让农民实现财富增值。窦荣兴说,他和中原银行的愿景是朝着“户户有授信”的方向发展,这对农村而言才是绝对的普惠。过去农民把钱存到银行,其实是农村支持城市、穷人支持富人发展,资金并未返给农民。但普惠金融的核心是给予不是索取,要实现互惠互利、共同发展。

窦荣兴说,下一步,中原银行将努力打造“支付 理财 资产”类综合惠农服务点,逐步放大服务点功能,为农村居民提供更好更多的金融服务。比如,实现农村居民在手机上实现“水电暖燃”等居家缴费;结合农村居民的理财特点,开发惠农存单、惠农存款、惠农理财等属地理财产品,帮助农民实现财富增值等;围绕“农村农民农俗”思考探索,如嫁女娶媳、买车盖房、打工返乡、做小生意等方面的金融需求,开发惠农经营贷款、惠农消费贷款等产品;打造综合异业联盟服务平台,把互联网购物平台与当地农副产品、地方特色产业实现业务对接,帮助地方农特产品实现互联网销售;同时,在厅堂对农民进行线上教育,实现“融资 融智”助推农民创业,让乡镇支行成为农村客户的“歇脚点、培训点、综合需求的服务点”,等等。

“总之,中原银行要真正把惠农金融产品和服务,源源不断地通过乡镇支行和惠农金融服务点输送到乡镇农村,实现金融服务水平‘城乡同步’和‘一体化’。”窦荣兴强调道。

银行以前弯道超车或许还可以,但现在弯道根本超不了车,必须得跨越。——窦荣兴

毋庸置疑,当前中小商业银行的生存环境和市场形势正在快速变化,对其特征,窦荣兴主要谈到了两点:一是供给侧结构性改革进入深化阶段,而改革的实质是制度变革,实现资源的市场化高效配置,即开启一扇门、打掉一堵墙、修建一条渠。二是创新能力的快速提升,以金融科技(Fintech)、区块链、物联网、人工智能、创新商业为代表的新技术、新模式将对中小商业银行产生较大影响。

“一句话,中小商业银行自己也要学会做‘创客’。”窦荣兴指出,只有科技金融才是“一招鲜、吃遍天”。中原银行若要实现跨越式发展,科技是必备,靠科技搭桥直接从传统银行跨越到科技银行、数据银行。

回顾过去两年,中原银行顺应互联网 时代的竞争需要,一直坚持“科技立行、科技兴行”,突破物理网点的限制,积极布局未来银行,形成了以科技为支撑,以移动金融为核心,网上银行、微信银行、电话银行等线上渠道辅助的互联网金融格局。

目前,中原银行已经实现了转账汇款、投资理财、生活缴费、代发工资、账户查询、明细查询等传统业务的完全线上转移,充分满足客户线上化需求。截至2016年11月底,该行手机银行客户累计达到118万,企业网银客户累计达到5万户,个人电子银行替代率达82.5%,企业电子银行替代率为72.98%。

值得关注的是,“永续贷”等线上金融产品的推出,让中原银行科技创新的羽翼更加丰满。永续贷其实是为解决市场中房产抵押贷款环节多、资料多、时间长、求贷无门的问题而推出的,也是中原银行推出的首款创新住房抵押个人贷款产品,通过运用互联网和大数据,实现一键申请、在线评估、实时审批、一天放款,多样化、人性化满足客户家庭购车、装修、经营等全方位融资需求。

“永续贷是中原银行由传统银行向科技银行转型的标志性产品,具有战略性意义。”窦荣兴表示:“过去办理房贷要评估抵押公正,手续繁琐,按无数指头印,现在永续贷主要体现了两点:其一是‘线上’,站在客户的角度思考和理解问题,用移动互联思维进一步为客户简化程序、提供便利,让客户感受到银行服务无微不至的关怀;其二是‘抢单’,创新性地将滴滴打车的抢单模式引入银行客户经理平台,将服务和评价与社交场景结合起来,通过多位客户经理同时抢单激励提升服务水平和效率。

“银行的发展趋势将是智能型、科技型企业方向,传统网点会向社区便利店转换、收缩,甚至可能会上楼,将只提供咨询服务和场景服务。因此,中原银行未来将充分运用各类移动互联新技术,不断丰富线上支付渠道、开发纯线上一站式线上投融资渠道、布局社区智慧银行网点建设、探索社区金融O2O业务,在创新求变中走差异化的道路,全面布局互联网格局。”窦荣兴为中原银行勾勒了一幅科技银行的全新画卷。

未来,以“三大战略”为基础、以“上网下乡”为重点、以创新为导向、以科技为抓手,拥抱新技术、领创新未来、实现新发展的中原银行,将会更加精彩纷呈,值得期待。