设计师王奇 盈科律师事务所王奇晟:P2P整改全景方案

盈科律师事务所王奇晟:P2P整改全景方案发布时间:2016-09-26 13:57:00

-->--> 第十九条,严厉设定融资项目募集期为不超过10个工作日,需求格外留意。 第二十条,本条所说的“借款人领取的本金和利息”该当归于全部本息,因此网贷公司必须和出借人签订以服务费、居间费或者其他方式的费用领取协议。

整改建议:目前有一部分网贷公司将利息的逐一部分作为网贷公司的提成拿走,这种做法在网贷办法出台后将被绝对禁止。 第二十一条,督促网贷机构加强和大数据征信等机构的合作,做好互联网征信工作。

第二十二条,对于运用电子签名的规定。 第二十三条,本条强调了网贷公司对于出借人和借款人档案的管理,由于数据和材料是第一手证据,当事人用于维权的材料往往由网贷公司保管,因此,保存好这些材料以备日后需求就成了网贷公司责无旁贷的责任。

整改建议:公司该当设立专门的档案室管理网贷档案,包括线上档案和线下合同、文件等材料,定期维护网络,妥善保管合同,借贷合同到期后该当至少保存5年。 第二十四条,本条对于网贷机构暂停、终止业务或者解散、撤销、破产时该当进行安排的事项,进行了详细规定,核心在于不能影响曾经签订借贷合同或者曾经撮合存续的借贷义务,保护出借人和借款人的权益不遭到网贷机构运营不正常的损害。

破产隔离制度保证了出借人和借款人的资金不认为网贷机构破产而遭到亏损。

整改建议:P2P该当严厉履行资金隔离制度,使得出借人和借款人的资金脱离平台的控制,施行严厉的第三方存管,保证资金不因平台运营缘由受损。

第二十五条,本条规定网贷机构不得代出借人行使决策,也就是说不能归集资金后对于债务进行拆标,或者金额及期限错配,进行借贷,出借人和借款人必须能够逐一对应。 整改建议:关键是买卖必需要有绝对应的合同证明,因此互金公司该当在其网站上设定出借人和借款人“达成合意”的程序设置,作为出借决策由出借人作出并确认的证据,合规化处理这样的成绩。

第二十六条,网贷机构该当醒目方法提示借贷风险和禁止性行为,并且经出借人确认。

对于不同的出借人,网贷公司也该当进行评估和分级。 整改建议:实践上这一条是敦促网贷公司对于出借人该当首先确定实名制审核,其次进行必要的资信调查(次要由出借人提供信息),最后根据资信形状进行评分和分级,确定出借限额和出借标的的限制。

第二十七条,网贷机构在采集出借人和借款人信息过程中该当注重对于信息的保管,加强信息的管理,确保信息不被外泄。未经出借人和借款人的赞同,不得将信息用于其他目的,并不得违法法律法规将信息提供给境外。

整改建议:对于个人信息的保护,见诸于中国的《民法通则》、《侵权责任法》甚至刑法中,因此网贷公司需求格外注重,对于出借人和借款人的信息,该当设置完善合理的“网络安全墙”,避免电脑病毒、木马甚至黑客的窃取,加强网络安全等级,保护个人信息。

并且,对于涉密人员的培训和管理也该当同步进行,加强信息保管人员的监控力度,建立完善的规章制度,防止人为导致信息泄露。 第二十八条,本条是“强制资金监管”条款,将来对于互金公司出借人的资金,将全部达成资金监管,使得资金和网贷公司相隔离,保护出借人的资金安全。

整改建议:网贷公司该当开始接洽银行等金融机构,本条未对银行的规模做定性处理,按照目前的经验,国有银行和大型股份制银行对此兴味不大,因此重点接洽中小银行和民营银行,合规化是首当其冲的任务。

第二十九条,本条规定纠纷处理机制。 整改建议:网贷公司可以在和出借人、借款人的合同中确定纠纷处理机制。

第三十条,网贷公司该当负有向出借人充分披露借款人、融资项目、项目风险评估、已撮合未到期融资项目等信息的义务。本条规定相当严厉,内容众多,审核标准不亚于银行贷款的审核标准,因此需求网贷公司格外注重。

整改建议:网贷公司必须在网站上向合格出借人详细披露借款人的基本信息,包括信誉报告;网贷公司或者本人制定信誉评级,或者和信誉评级机构合作,总之需求将融资项目进行信誉评级或者信誉评分,便于出借人进行选择; 网贷公司该当对于出借人行使决策时进行风险评估并且揭示风险结果;网贷公司对于正在融资的项目进行跟踪监控并披露,包括但不限于未到期融资项目近况、融资资金运用情况、借款人运营形状或者财务形状、借款人还款能力变化情况等。

第三十一条,本条该当拥有很大争议,认为披露的内容涉及网贷公司的商业机密,因此本条值得商榷。具体来说,网贷公司因本条所产生的义务是需求对于网贷公司所进行的正常业务的很多重要信息都进行披露,包括最核心的借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率等敏感信息,因此对于网贷公司来说,义务较重,责任很大。

整改方案:对于监管机构的严厉“信息披露”规定,P2P网贷机构该当按照监管规则进行信息披露,加强和有关服务机构(会计师事务所、律师事务所)的合作,争取符合监管规定。

第三十二条,本条规定信息披露的责任主体,并规定了借款人的信息披露责任。 整改方案:对于网贷机构,在公司章程和公司内部管理制度及规则制定和执行方面,该当加强公司内部管理,并制定严厉的借款人信息披露方案,并在和借款人的协议以及P2P网站中予以明确。 -->-->