汪鹏飞创新 微贷网汪鹏飞:如果互金行业是个江湖 那持续创新就是我们的秘籍

作为浙江乃至全国建立较早的互联网金融P2P网贷平台之一,微贷(杭州)金融信息服务有限公司(以下简称“微贷网”)专注的是汽车抵押借贷服务,经过五年的发展,目前该平台占据浙江车辆抵押贷款市场30%以上的份额,为小微企业和个人用户赢得5亿多元的理财收益。

微贷网于2014年和2015年分别完成汉鼎宇佑集团和盛大亿元A轮投资、浙商创投A 轮融资和汉鼎股份亿元B轮融资。快速发展中的微贷网,在国内拥有着较高的知名度,从某种程度上来说,它也是杭州互联网金融产业快速发展的一个缩影。

说起加入微贷网的初衷,汪鹏飞(微贷网副总裁)还颇有感触,“我对互联网金融最开始的理解源自于马云2014年创建余额宝时说的一句话:如果银行不改变,我们就改变银行。”这对当时还在国有银行工作的汪鹏飞来说是嗤之以鼻的,就觉得你马云凭什么,但是在余额宝上线短短几个月的时间里成交量就达到几千亿人民币,这时候汪鹏飞深切的感受到了互联网给金融领域带来的巨大改变。

同时汪鹏飞也深知在国有银行的这种体制下,很难去创新,个人抱负难以施展。

“因为我跟姚宏(微贷网创始人&总裁)都是千岛湖淳安县人,2012年一次偶然的机会,在千岛湖商会的筹备会议上认识了。2013年底,我受邀参加微贷网的投资人年会,当时算是第一次真正接触到网络借贷行业,并开始关注。”各种机缘巧合下,汪鹏飞在2014年底正式进入微贷网工作。

五年时间交易额超265.02亿元

微贷网从2011年8月8日正式上线运营到目前为止,经过五年的发展,目前已经是拥有170多家营业部的P2P平台,员工人数也由创业初期的10余人上升至目前的近5000人,其累计交易额已经达到265.02亿元,汪鹏飞坦言“这个发展实在太快!”

在经过被称为“互联网金融元年”的2013年后,微贷网的发展实现了飞越,2015年,全年成交量超过160亿元,这在汽车借贷领域可谓是首屈一指,是其后九名的成交量之和。对此,汪鹏飞解释说,车贷在P2P平台的各资产端中发展迅猛,这与我国日益增长壮大的汽车市场是紧密相关的。

任何事物它都是一个持续的结果,就整个车贷行业来说,微贷网的线上投资人与线下接盘相结合的模式是行业的首创。“从我们2011年开始做车贷开始,来学习我们的人非常多,如果说车贷行业是一个武林江湖,那我们有自己的武功秘籍。”

汪鹏飞补充道,“我们从杭州的第一家门店开始,开辟了连锁、直营、授权等多种模式,一直开到了全国18个省的170多家营业部;在体制上,我们也做出了很多的创新,包括我们首创的投资人监督委员会(简称“投监会”)、公司内部的督导制等。”说起对这些各项环节的创新和思考,汪鹏飞也是停不下来,正是他们对各项细节的苛求和不断创新的精神才使得微贷网取得了今天令人骄傲的成绩。

放弃信用贷款模式,将目光投向汽车抵押借贷业务

“其实一开始,我们最先关注的是信用贷款,但后来发现信用贷款的坏账风险远超预期。”据汪鹏飞透露,微贷网在创立之初并没有专注于网络汽车抵押借贷,而是选择了当时更为流行的网络信用贷款,初期的业务推广没有可循之规,一切都要摸索着来,结果仅仅半年时间,就出现了600万的坏账。

经历了初创就被重创的打击之后,微贷网开始放弃网络信用贷款模式,继而转向网络抵押贷款。在当时有房产抵押和车辆抵押这两个主要选择,通过反复调研与考察,最终,微贷网的大舵转向了汽车抵押借贷业务。

“相比而言,汽车抵押的风险要小得多,这也是公司决定做汽车抵押借贷业务的原因之一。” 汪鹏飞解释说,汽车抵押贷款有额度小、周期灵活、处置方便、便于定价等优点,最大的特点是容易标准化。与个人信用贷款相比,抵押类贷款不再单纯依靠平台搭建的个人信用风控模型,而是更加倚重对抵押物的估值折价。

另外,据相关数据显示,目前我国的汽车保有量大概在1.6亿辆,并以每年2千万辆的速度在增长,这让汽车抵押借贷业务的发展拥有了肥沃的土壤。

在经过一年的筹备之后,2011年,专注小微企业的汽车抵押借贷业务的微贷网正式上线运营,平台采用“互联网金融 车 O2O”的模式,即通过线下门店完成基于车辆抵押的债权开发,再通过网络发标,将车辆抵押客户的资金需求发布到微贷网上,从而实现资产端与理财端的资金对接。

微贷网转战之后的发展可谓是顺风顺水,短短时间便迅速占据了汽车抵押贷款市场的大笔份额。很多活跃投资者在了解了微贷网的运作模式后,开始纷纷入驻,投资标的往往一上线就被“秒单”,微贷网也凭此成功实现了自身的崛起。

互联网金融的重中之重——风控

自2013年P2P行业迎来井喷式的发展之后,行业内也出现了很多负面的影响,“跑路”、“关门”等现象逐渐开始呈现。随着2015年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布,P2P行业也加速了告别野蛮生长的时代。

“物竞天择,适者生存。”汪鹏飞认为,这是一个新兴行业发展的必然痛点,他表示,经过这样的行业洗牌之后,对行业的发展是有好处的,市场也将迎来更加规范化和细分化的趋势。

“P2P公司的核心价值便在于其把握风控的能力。”汪鹏飞觉得,很多P2P公司未能承受住洗礼,其中最主要的原因便是风控未能把控好,从而产成了大量的坏帐,导致公司资金链的崩塌。“对互联网金融平台而言,如何把握风控是重中之重。”

对于微贷网的风控体系,汪鹏飞显得很是自信,“我们把风控做到了最前线,每一个营业部的每一个客户经理都是我们风控的第一道。”他介绍说,为了保证微贷网运作的规范化,在2013年初,微贷网便首创了投资人监督委员会,成为了国内第一家有投资人监督机构的P2P平台;在投资本金保障方面,微贷网也设有风险准备金、阳光保险等作为账户资金安全方面的承保。

“在业务端的风控上,我们更是严格要求。”汪鹏飞表示,在不断摸索过程中,微贷网逐渐形成了一套严格的前端风控体系,如车辆抵押登记、抵押人家庭信息、职业信息、收入信息等,用以佐证贷款人的还款意愿。另外,微贷网是主打汽车抵押借贷的细分平台,专注度高,由于受车辆抵押市场价值的影响,单个标的借款金额在十万及以下的占到总标量的83.2%,大额标很少,符合了小而分散的原则,风险较低。

“做好风控只是企业的基石,如何壮大才是企业的未来。”汪鹏飞自信的表示,随着微贷网规模和新业务的不断扩大和出现,未来的微贷网将在坚持以汽车金融为主要业务的同时,进军汽车后市场,如汽车维保服务、导航服务、检测环保等,“我们要把微贷网打造成为整个大汽车市场的必经终端。”