杨白劳欠黄世仁多少钱 要把喜儿都抵了?

今天说说高利贷。嗯,这也是最近很热门的一个话题。

几天前,一家专门在中国放高利贷的公司在美国上了市。

几年前,央行放了四万亿出来。一夜之间,咱们这座江南的小城市,涌现出上百家小额贷款公司、上千家担保公司、上万家民间借货公司。那时,菜市场里都不谈论菜价,而是讨论谁“放了”多少钱给谁、哪个老板又“拿了”多少钱。

后来,一夜之间,拿钱的全倒闭了、放钱的全跑路了。

谈到高利贷,就不得不先从杨白劳谈起。

先引用原著中的话:

黄世仁:你欠我这儿的钱,都记着:我父亲在的时候,你老婆死了买棺材,借了我五块钱;前年你有病,打发大春来借了两块半;去年又一个三块整,当时同人言明是五分利,这利打利,利滚利一共是……一共是租子一石五斗,大洋二十五块五毛。对不对,老杨?

杨白劳:是,少东家…对。

由此可见,本金十块五角钱,借款期限最长的14年,最短的18个月。综合测算,年利不到2分。

大家别惊讶,这就是原文。是的,当年最恶毒的地主和现在的高利贷相比,都已经算有良心的了。换句话说,现在的高利贷,比地主还毒。

讲完了历史,再讲讲字意本身,高利贷,从字意上看,就是高利息的贷款。所谓高利息,一般的理解,指高于银行同期贷款利息4倍,现在大约是2分多一点。1万块钱,一年的利息2400块以上。以此类推。

高利贷,并没有褒意、贬意,只是一种利息标准。《那年花开月正圆》中,贵为王爷,也把自己的私房钱放在钱庄里面吃利息。钱庄拿了这个钱,再以更高的利息放给别的人周转,赚取差价。

从这个情节,我们来分析分析高利贷的来源和出口。

高利贷的钱,来自于民间。古今中外,钱都只有国家才能铸造和印制。国家还可以收税。所以,国家从来不会在利息上做过多的文章。

高利贷的资金来源,都是民间的积累。从古至今,放高利贷的机构,都是做其它生意赚了些现银在手,于是开个钱庄、票号,吃利息。官银不可能系统性地进入这个领域,而且历朝历代都并不鼓励、甚至打击这种行为。当然,现代国有银行和商业银行也违规进入高利贷行业,是出于商业目的而且要瞒着国家。

高利贷的钱,用于民间。古今中外,国家缺钱就两条路,要么增税、要么印钱。都非常省事,根本不需要借钱。当然,也有个别的例子,比如《权力的游戏》里那种战国时代。至于国际化视野下例子,比如希腊借了钱不还,是另一个范畴。

高利贷投放的领域,都是那些需要钱、但又缺钱的人或者机构。比如个人要治病、修房子,但工资钱还没发。比如企业进货、买材料,但销售款还没回。都需要借钱。 找官营机构,由于没有抵押物、信用度不够等原因借不到,只能找高利贷借。

讲完了字面的意思,再从身边的事讲讲。

这些年的高利贷风云,经历了两个比较明显的阶段。第一个阶段是粗放型阶段。第二个阶段是目前的装B型阶段。

粗放型阶段。大约从2010年到2014年。2009年的4万亿、正好在2010年的时候传导到芜湖。一时间,人人似乎都有了很多的钱在手。大约分以下几种:

1、真的有了一点积蓄的人。

2、没有多少现钱的人。用自己家的房子做个抵押、随便编个贷款用途,银行也巴不得把钱贷给你。因为那时,银行是有贷款任务的、必须把款贷出去。大量的第三方抵押、假抵押也夹在其中,

3、玩概念融资的人。原来一批开饭店的、开自行车行的、搞二手房中介的,都声称自己开始做房地产开发了、在新疆开矿了,需要资金,年息2分,有多少要多少。

之所以那时候是粗放型,是因为改革开放三十多年,财富不断积累,那几年突然爆发。

几乎所有的人都参与到了这场“钱生钱”的游戏当中。但所有的人都忘记了一点:钱,是不能自动生钱的。

钱生钱,中间必须经过一个物化的过程。就是俗称的,资金要变成资产、资产再变回资金,然后再循环、永恒循环,这才是资本主义的核心特点。

但是那几年,大家觉得钱就应该自动能生钱。卖菜大妈把钱借给一个开担保公司的吃利息,觉得这个开担保公司的肯定能赚到钱。开担保公司拿到钱之后,又借给一个所谓做大生意的,觉得这个做大生意的肯定的能赚到钱。可这个所谓做大生意的人,以前也就是个开小旅社的,他哪知道怎么做大生意,他其实是借来付另一个人的利息的。

只是所有人都觉得,这个游戏没有尽头,可以一直玩下去。

2015年开始,小贷公司、担保公司、民间个人开始陆续倒闭。在倒闭的废墟上,又出现了新一代的高利贷形式。

装逼型阶段。从2015年开始至今,目前还没有完结的意思,正在方兴未艾。

太阳底下虽无新事,但这一次又有几个很不同的特点:

1、网络平台融资。以前都是卖菜大妈带着卖鱼的大叔,到自己侄子的朋友的担保公司,打借条、汇款。现在都是P2P、基金平台。

2、放款数额降低。以前动不动就几百万、上千万的掉头、过桥,现在最多五万、十万的放款。

3、概念越出越新。比如不再叫小贷公司、担保公司了,都叫理财、私募、基金了。而且,随着这几年金融市场和股票市场的发展,天使轮、A轮、股权融资等新概念层出不穷,也经常有前期借款进去之后成了上市公司股东的报道。

吴真有个朋友,上周刚开了一家高利贷公司,年利息高达120%。别误会,很合法。做的是车辆二次抵押贷款。而这种玩法,芜湖其实已经流行了有快2年了。甚至只要你租个办公室,你自己都不用出钱,会有外地的、北上广的资金找上门来。你只要负责接客户就行了,资金人家出。

伟星金融中心,真的成了金融中心了。一幢楼里,几乎全是高利贷公司。其繁荣程度,已经回到了2013年上一轮高利贷浪潮的顶峰时刻。

最顶峰的,当然是这家叫趣店的高利贷公司居然在美国上了市。据这个公司自己说,他的客单价(就是人均借款数额)只有900块人民币。而且它的资金来源、编制的概念,完全符合吴真前面说的几个特点。

而我们身边,这种所谓平台、网络、APP已经多如牛毛。任何一个平台,都告诉你,它们是正规的、有大企业参股的、甚至是上市的。你借钱给他们、他们肯定是安全的,是投给那些经过他们严格审核的项目。你找他们借钱、他们肯定是高效的,一个小时就会把钱借给你。

有人问了,这些钱都是从哪来的?都是什么人在借款?借款坏帐怎么处理?这种模式能持续多久?

吴真做以下简单分析:

1、资金的来源没有太大的变化。大量的民间资金涌入了这个行业。现在银行的利息倒挂,购买房屋等资产的成本又在增高。高利贷,几万块钱就可以获取24%以上的回报,不管是上市公司的多余资金、富豪们的投资资金还是卖菜大妈,都又开始进入这个领域。

2、借款的主体没有太大的变化。中国的经济一直在调整增长,这几年的创新创业热潮不断,新的创业概念不断涌现,大量的项目和概念需要钱,又有大量的钱需要找概念。而个人的消费,在淘宝、支付宝和微信推动的分期付款、分期贷款趋势下,迸发出前所未有的活力。于是,这个市场越来越大。

3、坏帐的上升不可避免。这几乎是一个零和的游戏。具体原因要分析起来比较长,有空的话可以再写一篇。今天只做一个结论:坏帐将逐步、持续、加速上升。

4、这个模式绝对不可持续。拆东墙补西墙、借东家本金还西家本金、借高利息本金还低利息本金、借本金还利息,是这个模式必然的几个阶段。这个模式是绝对不可持续的。今天也只做一个结论:在很快的一段时间内,P2P等平台将会迎来一次2014年倒闭潮。当然,会有新的概念,来继续这个击鼓传花的过程。

所以啊,在这个比谁更快、比谁更聪明的年代,无论你是谁,如果你要涉足这个行业,都要记住,一定要在崩盘之前撤出来。这就是一场击鼓传花的游戏,鼓声停下来之前,大家都是赢家。但鼓声停下来之后,一个输家将会为所有赢家买单。