何珊董事长 清果科技董事长何珊:普惠金融时代的“时”与“舟”

真正有意义的金融创新,要能够降低金融风险,提高金融效率,并提升对小微的服务,从而实现普惠的价值。

金融是人类生活不可或缺的部分,肩负着对整个社会发展举足轻重的影响。任何时代的金融发展及金融创新,都具有鲜明的时代特征。把握时代特点,建造符合时代需求的金融之“舟”,是理顺当下金融创新及金融监管的重要问题。

普惠金融的时代特点

社会发展的需要。在当下的中国,金融承载着巨大使命,既是国家改革开放和稳定发展的重要依托,也是普通人实现富裕的希望。享受基本金融服务,更是现代人不可或缺的基本权利之一。普惠金融旨在立足机会平等及商业可持续的原则,以可负担的成本为社会所有阶层与群体提供适当、有效的金融服务。普惠金融的发展,将极大地促进全球脱贫的发展目标,并在更大程度上实现社会公平正义,并增强经济增长的韧性与可持续性。

移动互联提供实现可能。普惠金融不仅要服务小微企业、偏远地区居民、农民、城镇低收入人群以及残疾人、老年人等弱势群体,也要借助信息通讯技术的进步,让更广泛的城市人群从新型的金融服务中获益。

在传统金融体系下,普惠金融难以摆脱成本高、效率低、商业可持续难度大的制约,因此普惠金融的发展面临明显的瓶颈,普惠金融成为传统金融体系的薄弱环节。

近年来,随着互联网技术及通信信息技术不断取得突破,正在推动互联网与金融的快速融合,为普惠金融的发展提供了技术支撑,也为普惠金融的商业可持续提供了可行的路径。

“时”与“舟”的平衡

把握移动互联的机遇。我们看到,移动互联带来的红利,是多层次、分阶段的,第一阶段是智能终端及使用习惯的普及,第二阶段是在第一阶段基础之上各个行业焕发的新机。这种新机,包括人群的新机、内容的新机及市场的新机。

以传统的个人信用卡业务为例,目前,中国智能手机用户约在6.7亿人,而中国的信用卡活跃用户不到1.4亿人。在智能手机服务能触及的用户与信用卡用户之间存在巨大的金融服务缺口。网络通信技术的发展及智能手机的普及,就使得满足这部分人群的服务需求,变得可能与现实。

而消费金融,又是普惠金融中随着智能互联技术的普及,涌现出的新兴金融服务业态与板块。

真创新与伪创新。真正有意义的金融创新,要能够降低金融风险,提高金融效率,并提升对小微的服务,从而实现普惠的价值。

纵观历史,人类社会的进步得益于金融创新。但是,也并非所有的金融创新都是对社会有好处的。近年来,中国的互联网金融在加快创新,但快速发展的过程伴随着不少问题与风险隐患,有的“创新”甚至沦为非法集资、经营诈骗、违法犯罪活动,偏离了正确的创新方向。

由于金融创新的两面性以及动机的复杂性,需要适度的金融监管,警惕虚假的金融创新和不负责任的唯利是图的金融创新带来的危害。

“鱼”与“水”的平衡

在金融创新的过程中,要把握好金融的普惠性、商业可持续性与安全性之间的平衡。要把握好这个平衡,就需要金融监管的助力。

2016年无疑是中国的互联网金融规范年。开展互联网金融风险的专项整治活动,能够规范和优化互联网金融业态,净化市场竞争环境,维护金融稳定,进而配合经济转型和产业升级的需要。

金融创新不仅仅是金融产品的创新。在金融监管上,创新也是大有可为的。通过创新监管方式方法,可以实现在监管上实质重于形式的原则,强化消费者权益保护。

目前,全国范围内的互联网金融风险专项整治正在稳步推进。有关部门已经连续出台了多项文件来建立和巩固对个体网络借贷(P2P)等行业的监管框架。监管的加强会推动中国的互联网金融行业走向更为健康的和可持续发展的轨道。整个行业的发展前景正进一步清晰。

作为中国互联网金融协会的首批委员单位之一,北京清果网络科技有限公司以传统金融为起点,以金融科技及金融大数据为导向。我们始终不忘初心,紧跟新技术和行业发展新动向,同时,坚持对金融规律和风险管控的敬畏与谨守。愿以终为始,再接再厉,为中国普惠金融的发展做出更大贡献,为更多的普通人造福。

来源:《互联网金融年鉴2014—2016》

北京清果网络科技有限公司为《互联网金融年鉴2014—2016》联合出品方。

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